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  • Le Bon'Appart Ajaccio

Acheter sans apport, est-ce possible ?

Vous souhaitez emprunter auprès de votre banque pour acheter un bien mais elle exige un apport ? Pas logique, puisque vous souhaitez faire un emprunt parce que vous n’avez pas d’apport…


Un prêt est un engagement à plus ou moins long terme, la banque doit ainsi être sûre que vous serez dans la capacité de rembourser la somme empruntée dans sa totalité, intérêts inclus.


Votre banquier va alors passer au crible votre dossier afin de savoir si vous pouvez être un bon emprunteur, c'est à dire, une personne n’ayant jamais été à découvert, qui ne vie pas au dessus de ses moyens et qui sait mettre un peu d’argent de côté. La preuve que vous pourrez être capable de rembourser ce prêt dans le futur.


Sachez que la banque exige en général un apport d’au moins 10% du montant total de votre projet. Il est traditionnellement utilisé pour couvrir les différents frais annexes de l’acquisition (frais de dossier, frais de notaire, etc).


Mais alors, est-il possible de faire un prêt immobilier sans apport ?


Certaines banques peuvent accepter de financer l’intégralité de votre projet immobilier sans au préalable avoir un apport personnel, ont dit qu'elles prêtent alors à “110%” - à savoir que cela marche souvent pour les personnes avec un haut revenu.


La banque ne vous accordera le prêt que si elle est certaine de votre dossier et que votre projet est viable afin d’éviter tout défaut de paiement.


D’ailleurs, pour se garantir d’un remboursement, la banque prend une garantie sur le bien que vous achetez. Celle-ci peut prendre plusieurs formes :

  • L’hypothèque : une garantie qui permet à la banque de saisir votre bien si vous ne remboursez pas, accordée chez le notaire.

  • Le privilège de prêteur de deniers : même principe que l’hypothèque mais cette garantie ne fonctionne pas pour les projets de réhabilitation ou pour l’achat de neuf.

  • La caution mutuelle : le coup de l’hypothèque étant élevé et le taux de défaut très faible, les banques se sont dotées d’une nouvelle forme de garantie qui fonctionne comme les assurances. Il s’agit alors de cotiser une "caution mutuelle" et ainsi, s'il y a des défauts de paiement, l’argent de l’ensemble des souscripteurs est utilisé pour dédommager la banque.


Quels profils pour emprunter sans apport ?


Certaines banquent accordent des emprunts sans apports à condition pour les demandeurs d’avoir un bon dossier et un bon profil. Les demandes sont traitées au cas par cas mais deux types de profils disposent de plus grandes chances d’obtenir un prêt.


  • Les jeunes avec une bonne situation : jeune actif disposant d’un CDI et souhaitant rapidement devenir propriétaire de votre logement, vous êtes un bon candidat à un prêt sans apport. En effet, vous disposez d’un emploi stable et bien rémunéré, ce qui rassurera la banque quant à la régularité de vos remboursements.


  • Les propriétaires réalisant un investissement locatif : si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale, la banque peut accepter de financier l’achat d’un nouveau bien à but locatif. Les futurs loyers perçus permettrons de compenser la mensualité d’emprunt.


Si par malheur, il vous arrive de ne pas pouvoir rembourser votre emprunt, que se passe t-il ?


Dans un premier temps, la banque tentera avec vous de trouver une solution à l’amiable.

Dans certains cas, vous devrez revendre votre bien, en passant peut être par la « saisie ». Lorsque la banque décide alors de revendre à votre place, elle fait un calcul simple, avec l’apport, la valeur du bien est supérieure au montant du crédit restant à rembourser, elle récupère son argent grâce à la revente sans avoir à vous poursuivre au-delà de cette somme.

Pour votre part, la somme que vous percevrez dépendra de la part de crédit déjà remboursée.


Pour conclure, il est donc possible d’obtenir un prêt immobilier à la banque sans apport mais cela dépendra de votre profil et de votre projet. Sans apport personnel, les banques sont encore plus méticuleuses dans l’étude de votre dossier et tout particulièrement quant à votre capacité de remboursement.


Enfin, il faut savoir que l’apport personnel à une influence non négligeable sur les taux pratiqués. Ainsi, en règle générale, plus le montant de l’apport est élevé, plus les banques sont en mesure de proposer des crédits à des taux compétitifs.



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